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中國經(jīng)濟導報記者|曲靜怡

為充實審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的監(jiān)管體系，切實保護銀行業(yè)保險業(yè)消費者合法權(quán)益，近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價辦法》（以下簡稱《辦法》）。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，近年來，銀保監(jiān)會高度重視金融消費者權(quán)益保護工作，建章立制推進消保體制機制建設，通過現(xiàn)場檢查、投訴督查、行政處罰集中整治侵害消費者權(quán)益亂象，通過教育宣傳、風險提示和案例通報提升消費者金融素養(yǎng)，借鑒新時代“楓橋經(jīng)驗”推動健全金融糾紛多元化解機制。銀保監(jiān)會不斷夯實行業(yè)消保工作基礎(chǔ)，加大消保工作力度，2020年，督促銀行保險機構(gòu)清退、賠付消費者177億元。
“當前，金融交易數(shù)字化、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化、市場主體多元化對消費者權(quán)益保護工作提出更大挑戰(zhàn)。消費者反映集中的有校園貸、信用卡、理財、保險等業(yè)務，也有虛假宣傳、誤導銷售、捆綁搭售、霸王條款等問題。同時，還有持牌機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作中侵害消費者權(quán)益各種亂象，比如暴力催收、息費定價過高、向未成年放貸、泄露客戶信息等。上述業(yè)內(nèi)新問題要求建立監(jiān)管評價體系，督促銀行保險機構(gòu)將消保工作內(nèi)嵌到經(jīng)營管理中?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?。
為進一步完善行為監(jiān)管工具箱，督促機構(gòu)落實主體責任，銀保監(jiān)會制定了《辦法》，整合銀行業(yè)保險業(yè)消保監(jiān)管要求，構(gòu)建一套標準統(tǒng)一、兼顧特色、動態(tài)調(diào)整的銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護年度監(jiān)管評價體系。消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價可增強銀行保險機構(gòu)消保工作針對性，督促機構(gòu)對照監(jiān)管要求檢視自身消保工作薄弱環(huán)節(jié)，發(fā)揮監(jiān)管“指揮棒”作用，實現(xiàn)監(jiān)管要求與消費者保護全覆蓋。消保監(jiān)管評價不僅是消保監(jiān)管的有力抓手，在實踐中金融機構(gòu)將消保監(jiān)管評價也視為對其消保工作的全面體檢，成為提高消保工作質(zhì)效的總抓手。
“針對互聯(lián)網(wǎng)平臺消保亂象，以及金融產(chǎn)品過于復雜、多層嵌套等問題，銀保監(jiān)會設置了‘合作機構(gòu)管理’‘消保審查’等指標?！逼桨沧C券研究所金融與金融科技行業(yè)首席分析師王維逸稱。
具體來看，《辦法》共6章35條，包括總則、評價要素和等級、職責分工和操作流程、評價結(jié)果及運用、組織保障和工作要求、附則?！掇k法》適用于我國境內(nèi)依法設立的向消費者提供金融產(chǎn)品或服務的銀行保險機構(gòu)，主要包括商業(yè)銀行、理財公司、信托公司、汽車金融公司、消費金融公司、保險公司等。評價內(nèi)容包括消費者權(quán)益保護“體制建設”“機制與運行”“操作與服務”“教育宣傳”“糾紛化解”“監(jiān)督檢查”6項要素以及24個指標。
同時，《辦法》為評價結(jié)果設置了四個等級：90分（含）以上為一級；75分（含）至90分為二級，60分（含）至75分為三級，60分以下為四級。其中，一至四級分別代表銀行保險機構(gòu)的消費者權(quán)益保護工作在行業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先、中等、偏下以及落后水平。為增強評價結(jié)果精準度，二級和三級又細分為A、B、C三個等次。
對于消保監(jiān)管評價結(jié)果差的機構(gòu)會采取怎樣的措施，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，將督促機構(gòu)及時整改，落實主體責任，有效回應人民群眾在銀行保險領(lǐng)域的訴求和困難。對評價結(jié)果為三級的機構(gòu)，視情形依法采取下發(fā)風險提示函、監(jiān)管通報、責令限期整改、責令內(nèi)部問責等方式要求其強化消費者權(quán)益保護體制機制建設和執(zhí)行，必要時公開披露其不當行為。對評價結(jié)果為四級且整改措施不力的機構(gòu)，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，依法在開辦新業(yè)務、增設分支機構(gòu)等方面采取相關(guān)監(jiān)管措施。
王維逸認為，此次《辦法》的出臺，預示著監(jiān)管風控關(guān)口前移，一是推動銀行保險機構(gòu)將消保工作內(nèi)嵌到經(jīng)營管理中；二是針對與互聯(lián)網(wǎng)平臺等第三方合作問題，明確銀行保險機構(gòu)消保管理的主體責任。
“下一步，銀保監(jiān)會將每年對銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護工作開展情況實施消保監(jiān)管評價，推動提升銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護工作水平，為人民群眾創(chuàng)造更好的金融消費環(huán)境，切實提高廣大金融消費者的獲得感和滿意度?！便y保監(jiān)會有關(guān)部門負責人稱。